需不需要买保险的理财险?有必要买保险年金产品吗?
2022-12-13 11:14:59 来源:融资界
保险的理财险,一般是指兼具保险产品的保障性,又有投资功能的年金保险。年金险,是以教育金、养老金命名的理财保险产品,只是因为领钱的时间不同,叫法有差异而已。相比股票、基金来说,保险理财险安全、稳健,是更加适合普通人的稳健的投资方式之一。
保险的理财险值得买吗?可以从以下几个方面来看。
一、投资风险高低
理财险的安全性较高,前期不退保的话,基本上不会吃亏。
因为理财险属于保险产品,保单受《保险法》保护,即使保险公司倒了,保单也会由其他保险公司接管,收益不受影响。
二、收益情况分析
年金险的收益都是白纸黑字写进合同,可以提前锁定几十年甚至百年的收益,非常可靠。
但是理财险的收益不一定高,比如分红险的分红和保险公司经济状况有关,有高分红的可能,但也有0分红的可能。具体的收益情况,要结合险种来看,并非所有的理财险都能短期内看到收益。
三、险种功能情况
理财险按照功能不同,有教育年金、养老年金等。总体来说,理财保险除了理财的功能,还具有以下功能:
1、强制储蓄
虽然年金险的灵活性稍微弱一些,但是对于花钱大手大脚、需要克制自己的消费,留一笔钱作为将来养老、子女教育的人来说,强制储蓄这一优势在此时就得以提现了。
2、资产隔离/财富传承
年金险提前规划好资金使用需求,父母可以为儿女购买年金,作为教育金、婚嫁金,解决财产保全和传承的问题。个体户企业主也可以通过买年金险的方式,来将家庭财产和企业财产有效隔离。
四、资金存取灵活性
理财险不一定都灵活。理财险中的增额终身寿险,可以随时通过减保的方式领取部分保单现金价值。万能险也可以随时领取万能账户中的钱,只是不能全部取出,否则相当于退保。但是年金险一般需要等到领取年金的年龄后才可以领取年金,前期若退保,需承担较高的经济损失。
保险年金产品值得买吗?
1、险种类型来看:
年金保险分为很多类型,比方说养老年金保险、开门红年金险、以及终身终额寿险等,只要是符合理财模式的保险产品,可以广泛堪称年金保险;
如果是从增值保值的而角度而言,开门红年金保险双主险运行,主险保障期限短,资金回笼快;终身终额寿险,3年交4年回本的大巴产品在,因此如果是从回本速度、安全系数来看,保险年金产品值得买;
2、从养老角度来看:
以专款专用的养老年金保险为例,个别产品的回本速度非常慢,至少交费后持有保单15年后才能回本,需要经过时间的沉淀,收益才会慢慢变可观,但是保险市场上不少产品,都提供了“月领取或者年领取”属性,加上保证领取20-25年,这样的设计,即便是被保人身故,余下没有领取的钱,还可以给到家人,假设这个情况下,也是可以为未来养老生活每个月多一笔费用,也是值得买的;
3、从投保门槛来看:
年金保险的交费方式是比较高的,绝大多数是5000元/年起保,一些开门红年金保险,门槛很高,2万-10万,如果没有这么高的交费能力,缴费会对正常生活造成负担就是购买年金险的前提下,年金保险是不值得购买的;
4、从基础搭配来看:
买保险就是解决未来风险保障,虽然养老是刚需,是100%会发生的,但是前提是无病痛的情况下,理财保险的保障功能较弱,如果没有配置好人生的四大金刚(意外、医疗、重疾和定期寿险),那么年金保险可以押后考虑;
5、从是否有闲钱来看:
这里提起过,年金保险的门槛非常的高,不仅要持续支付保费的能力,还要经得起漫长岁月的等待,一些年金保险,15年后才可以回本,因此年金险一般需要长时间持续投入,长时间等待,如果没有闲钱去运转,碰上几年后婚假、买车买房等,很有可能取出来亏损,因此,这类情况下,要急需钱用,也是不值得购买的。
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